完善合規機制，建設合規文化，是關系行社經營、關乎行社未來的大計，是建設“四好銀行”的重要內容。孟子有言“不以規矩，不能成方圓”，從國家層面講，《商業銀行法》要求我國農商行必須依法合規經營；從行業準則上講，多年以來，我國金融行業監督一直遵循規范行為，防范風險的原則；從銀行自身來講，合規創造價值，這是銀行經營管理水平高低的重要標志，也是農商行風險管理活動的核心。

什么才是合規？有些銀行人片面地將“合規”理解為遵守總行制定的內部管理制度，甚至是簡單地等同于符合法律規定，這種理解層面是十分膚淺的，也與國際銀行業對“合規”的要求不一致。根據巴塞爾銀行監管委員對合規風險的定義，金融行業的合規是遵守國家法律和行業準則。這是一個全方位、全動態的管理過程,涵蓋了業務的各個方面。銀行機構在經營活動中，要時刻繃緊合規的弦，全方位貫徹落實國家法規和行業準則，包括但不限于防范非法入侵導致的數據風險、信貸風險審核、反洗錢、保護客戶私人信息、加強信用審核等。

大的概念需要一個個小的行為去支撐。作為柜員，你是否使用專用加密U盤？是否粉碎載有客戶信息的廢紙？是否落實了雙人復核還是流于形式？作為客戶經理，你是否做到了親自面簽，親自辦理登記，親自核實客戶信息？這些業務上的細節在發生時是微小而不起眼的，但靜水深流，暗涌下可能是吞噬掉一個銀行的危機?！?/p>

關于合規的“是什么”，即內涵和外延，已經足夠證明“為什么”——為什么我們要在合規上投入資金和人力，為什么有些業務我們要權衡再三甚至最后放棄不做，為什么自我設置條框等等。因為合規就像火車軌道，我們鋪陳它，不是為了限制馳騁范圍，而是為了促進規范發展，減少意外損失，同時對自身信用和內控機制建設起到保護作用。百年歷史的巴林銀行倒閉后，許多評論家認為是金融衍生工具的高風險導致了經營失誤，但我們可以看到其背后是內部控管的松散及疏忽，導致一切不合規行為順理成章地發生而無人知曉。作為期貨經理的里森一人身兼交易與清算二職，這一制度上的漏洞最終導致了不可挽回的惡果。這就是合規創造價值最極端的體現，它可能在關鍵時刻拯救或摧毀一個銀行?！?/p>

對于我們農商行而言，合規風險管理就意味著要抓好制度建設和精細化管理。對于會計審核制度、信貸審批制度，業務流程監管制度等制度上存在的漏洞和不合理之處，要自下而上進行反饋，擺脫經營習慣和固定式思維的窠臼，不斷自我更新、自我反思。要依據業務增長與風險控制相適應、風險成本與風險收入相匹配的基本原則，建立涵蓋信用、市場、操作等各類風險、科學先進、適度集中、具備可行性的合規體系。要避免“一切為了業務”的擦邊球行為，杜絕竭澤而漁式的為了短期效益犧牲長期穩健的行為。精細化的資本管理體現在兩個方面，一方面是資本配置上約束風險資產總量的增加，引導業務資源合理配置；另一方面是績效考核上適當延長績效評價期限，轉變單一賬面利潤考核為風險調整后資本回報率（RAROC）的考核。對于合規風險高發區的信貸領域，借鑒國際銀行業的合規技術，從“貸款信用評估”轉變為“對風險進行綜合評價”，為信貸風險評估提供科學完善的技術支持服務。

天下之事，不難于立法，而難于法之必行；不難于聽言，而難于言之必效。農商行突破千家的伊始，也是進入轉型發展的關鍵時期，合規經營作為現代商業銀行一項基礎性工作，是未來農商行百年基業的基礎，強化合規管理刻不容緩！